Lo que describes es bastante habitual en las tarjetas revolving o de crédito con pago aplazado: pagas todos los meses, pero una parte importante de la cuota se va en intereses y comisiones, y por eso la deuda baja muy poco o incluso parece que no termina nunca. Eso no significa automáticamente que sea ilegal, pero sí puede ser un indicio de que el contrato tiene un interés muy alto o unas condiciones poco claras.

Qué suele pasar en estos casos

En este tipo de tarjetas, la cuota mensual suele ser baja en relación con la deuda. Eso hace que, aunque estés pagando de forma puntual, el capital pendiente se reduzca muy despacio. Si además hay intereses elevados, seguros, comisiones o refinanciaciones, puede ocurrir que durante años pagues mucho dinero sin notar una bajada real.

La clave está en revisar si el contrato y la información que te dieron eran claros y si el tipo de interés aplicado es desproporcionado. Si el interés es muy alto o las condiciones no se explicaron bien, podría haber base para reclamar.

Cuándo puede ser un problema legal

Hay varias situaciones que conviene analizar:

• Si el interés aplicado es muy elevado respecto al mercado.
• Si la deuda crece pese a pagar con regularidad, porque la cuota no cubre ni siquiera los intereses generados.
• Si no te entregaron una información clara sobre el coste real de la tarjeta.
• Si ha habido comisiones, seguros o modificaciones del contrato que no entiendes o no aceptaste de forma clara.

En estos casos, la tarjeta puede ser revisable desde el punto de vista legal. No siempre implica que todo el contrato sea nulo, pero sí puede haber margen para reclamar intereses, comisiones o una situación de recálculo de la deuda.

Qué puedes hacer ahora

Lo más útil es ordenar la documentación y comprobar cuánto has pagado realmente y cuánto debías en origen. Los pasos prácticos suelen ser estos:

1. Reúne el contrato completo, los extractos mensuales y cualquier comunicación de Cetelem.
2. Comprueba el tipo de interés aplicado y si aparece como TAE o TIN en la documentación.
3. Haz un cálculo sencillo de cuánto has pagado en total y cuánto capital has amortizado de verdad.
4. Revisa si te cobraron comisiones, seguros o gastos añadidos.
5. Solicita por escrito a la entidad un desglose de la deuda y el cuadro de amortización.
6. Si ves que la deuda apenas baja o que el interés es excesivo, valora una reclamación formal.

Qué puede conseguirse

Dependiendo del caso, una reclamación puede servir para:

• Revisar el contrato por posible interés abusivo.
• Eliminar intereses o comisiones que no procedan.
• Recalcular lo que realmente debes.
• En algunos casos, recuperar cantidades pagadas de más.

Aun así, no se puede asegurar un resultado sin ver el contrato y los recibos, porque todo depende de la documentación, del interés aplicado y de cómo se haya gestionado la tarjeta durante estos años.

Si llevas años pagando y la deuda sigue prácticamente igual, merece la pena revisarlo con calma porque puede haber una cláusula de interés muy gravosa o un sistema de amortización poco transparente. Para una orientación más exacta, conviene consultar con un abogado y revisar la documentación del caso.